公积金房贷怎么还划算？通过组合型贷款减少利息支出

公积金房贷：组合贷款减少利息支出

公积金房贷是指职工使用公积金账户中的资金向公积金管理中心申请贷款购买住房的一种贷款方式。由于公积金贷款利率较低，因此受到了很多购房者的青睐。但是，如何通过合理的方式还款才能最大程度地减少利息支出呢？组合型贷款就是一种值得考虑的方案。

什么是组合型贷款？

组合型贷款是指在公积金贷款的基础上，再向商业银行申请一部分商业贷款，将两部分贷款组合起来以满足购房需求的贷款方式。目前，市场上比较常见的组合型贷款有两种，即公积金贷款+商业贷款和公积金贷款+公积金二次贷款。

组合型贷款如何减少利息支出？

组合型贷款之所以能够减少利息支出，是因为其组合了公积金贷款和商业贷款两种利率不同的贷款。

公积金贷款利率较低：公积金贷款利率是由国家规定的，一般低于商业贷款利率，尤其是首套房公积金贷款利率，可以享受较大幅度的优惠。

组合贷款的额度灵活：购房者可以根据自身需求和资金情况，选择不同比例的公积金贷款和商业贷款，从而灵活组合出利率更低的贷款组合。

提前还款更划算：组合型贷款的提前还款规则往往与公积金贷款一致，即提前还款时只收取利息，不收罚息，这对于有提前还款计划的购房者来说非常有利。

具体案例分析

假设小明购买一套价值100万元的住房，公积金账户余额为20万元，商业贷款利率为5.88%，公积金贷款利率为3.25%。

纯公积金贷款：贷款金额80万元，贷款期限30年，每月还款额4342元，总利息支出765360元。

组合型贷款（公积金贷款+商业贷款）：公积金贷款20万元，商业贷款60万元，贷款期限30年，每月还款额3372元，总利息支出604920元。

通过比较，可以看出，组合型贷款每月还款额减少了970元，总利息支出减少了160440元，减少了约21%的利息支出。

注意事项

需要提醒的是，组合型贷款并不是适合所有购房者的。以下几类人群不适合申请组合型贷款：

公积金账户余额较少者。

商业贷款利率过高者。

没有提前还款计划者。

对于符合条件的购房者来说，组合型贷款可以帮助节省一笔可观的利息支出。因此，在申请公积金房贷时，不妨考虑一下组合型贷款的方式，以最大程度地降低购房成本。

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