公积金比商贷便宜多少？详细计算分城市对比

公积金贷款和商业贷款利率对比

公积金贷款和商业贷款是购房者常用的两种贷款方式，利息费用是影响借款成本的重要因素。一般来说，公积金贷款利率低于商业贷款利率，从而可以为借款人节省利息支出。

公积金贷款利率

公积金贷款利率由中央住房公积金管理委员会统一规定，目前首套房公积金贷款利率为2.75%，二套房公积金贷款利率为3.25%。

商业贷款利率

商业贷款利率由各商业银行根据市场情况自主决定，受到LPR（贷款基础利率）变化的影响。目前，1年期LPR为3.65%，5年期LPR为4.3%。商业银行在LPR的基础上加点确定贷款利率，加点幅度因银行、借款人资质、贷款期限等因素而异。

公积金贷款比商贷便宜多少？

公积金贷款比商贷便宜多少需要具体计算。假设借款人申请100万元、30年期的贷款，那么利息支出如下：

公积金贷款

首套房：2.75% x 100万元 x 30年 = 82.5万元

二套房：3.25% x 100万元 x 30年 = 97.5万元

商贷

LPR + 100BP：5年期LPR（4.3%）+ 1% = 5.3%

LPR + 150BP：5年期LPR（4.3%）+ 1.5% = 5.8%

利息支出 = 30年 x 100万元 x 利率

利息支出（LPR + 100BP）：5.3% x 100万元 x 30年 = 159万元

利息支出（LPR + 150BP）：5.8% x 100万元 x 30年 = 174万元

不同城市对比

不同城市的商业贷款利率可能有所差异，具体可向当地银行咨询。以北京、上海、广州为例，目前各商业银行的5年期商业贷款利率加点幅度约为100-150BP，具体如下：

| 城市 | 首套房加点 | 二套房加点 |

|---|---|---|

| 北京 | 100-130BP | 130-160BP |

| 上海 | 110-140BP | 140-170BP |

| 广州 | 120-150BP | 150-180BP |

根据以上数据，公积金贷款相对于商业贷款的利率优势在不同城市有所不同。以首套房为例，在北京，公积金贷款利率比商业贷款利率最低可便宜2.55%；在上海，最低可便宜2.45%；在广州，最低可便宜2.35%。

需要注意的是，公积金贷款额度和使用资格受到一定限制，并非所有购房者都能申请。因此，在做贷款决策时，购房者应结合自身的实际情况和贷款目标，综合考虑公积金贷款和商业贷款的利息支出、额度限制等因素。

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