公积金贷款公式
公积金贷款是指符合条件的职工,利用其住房公积金账户内的余额,向住房公积金管理中心申请的贷款,用于购买、建造、翻建、大修自住住房的贷款。
公积金贷款计算方法
1. 贷款额度计算
贷款额度 = 可贷余额 × 贷款成数
可贷余额:职工住房公积金账户内的余额(包括正常缴存、住房补贴、利息等)。
贷款成数:借款人最高可贷余额比例,一般在50%-80%之间,具体由当地住房公积金管理中心规定。
2. 贷款利率计算
贷款利率 = 基准利率 × (1 + 浮动比例)
基准利率:央行规定的住房公积金贷款基准利率。
浮动比例:地方住房公积金管理中心根据当地实际情况自行确定的浮动比例。
3. 贷款年限计算
一般情况下,公积金贷款的年限最长为30年,但部分地区可根据实际情况适当延长。
具体贷款年限由借款人和住房公积金管理中心协商确定,但不能超过借款人法定退休年龄或住房使用年限。
4. 月供计算
月供 = 贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^贷款月数 / ((1 + 月利率)^贷款月数 - 1)
贷款本金:贷款额度。
月利率:贷款利率 ÷ 12。
贷款月数:贷款年限 × 12。
具体计算示例
假设某职工的住房公积金账户余额为50万元,当地住房公积金管理中心规定的贷款成数为70%,贷款利率为3.25%(基准利率为3%),贷款年限为25年,则其可贷余额为:50万元 × 70% = 35万元。
其贷款额度为:35万元 × 100% = 35万元。
月利率为:3.25% ÷ 12 = 0.2708%(或0.002708)。
月供为:35万元 × 0.002708 × (1 + 0.002708)^300 / ((1 + 0.002708)^300 - 1) = 1715.67元。
因此,该职工每月需偿还公积金贷款1715.67元,共还款300个月,总利息支出为:1715.67元 × 300个月 - 35万元 = 19.8201万元。
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