分期乐算高利贷吗？本质利率、手续费全分析

分期乐算高利贷吗？

分期乐是一种消费信贷产品，其本质是一种借贷关系。借款人通过分期乐平台向商家购买商品，分期乐作为贷款人向借款人发放贷款，借款人分期向分期乐偿还贷款本金和利息。

本质利率

分期乐的本质利率是指借款人实际支付的利息与所借款项之比。由于分期乐的贷款是以商品分期付款的形式发放的，因此分期乐的本质利率会体现在商品的分期付款价差中。例如，一件商品的售价为1000元，分期乐的分期付款价差为120元，那么分期乐的本质利率为12%（120/1000100%）。

手续费

除了本质利率之外，分期乐还会向借款人收取手续费。手续费一般包括服务费、评估费、担保费等。这些费用会直接增加借款人的借款成本。例如，分期乐的一笔1000元的贷款，手续费为60元，那么借款人的实际借款成本为1060元（1000+60）。

高利贷认定标准

根据我国法律规定，年利率超过36%的贷款可以认定为高利贷。而分期乐的本质利率和手续费综合起来，往往会超过36%的年利率。因此，分期乐的贷款在很多情况下可以被认定为高利贷。

风险提示

使用分期乐等消费信贷产品时，借款人需要慎重考虑自己的还款能力，避免过度负债。如果借款人不及时偿还贷款，分期乐有权采取催收措施，包括向借款人收取滞纳金、罚息等费用，甚至提起诉讼。因此，借款人使用分期乐等消费信贷产品时，一定要理性消费，量力而行。

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