等额本息贷款是一种常见的贷款方式，借款人按月偿还相等的金额，包括本金和利息。等额本息贷款的年化利率，又称贷款实际利率，是衡量借贷成本的关键指标，通常会高于贷款合同上标明的利率。
等额本息贷款年化利率的计算公式为：
年化利率 = 月利率 × 12 × 100%
其中：
月利率：每期还款本金和利息之和中利息占的比例
12：一年有 12 个月
要计算等额本息贷款的年化利率，需要知道每月还款金额、贷款金额和贷款期限。具体步骤如下：
1. 确定每月还款金额：本息和
2. 计算每月利息：每月利息 = 贷款余额 × 月利率
3. 计算年化利率：年化利率 = 月利率 × 12 × 100%
需要注意的是，贷款余额随着每月还款而减少，因此月利率也会发生变化。因此，年化利率是一个平均值，可能与实际支付的利息略有不同。
贷款期限：贷款期限越长，年化利率越高。
贷款金额：贷款金额越大，年化利率越低。
贷款用途：部分贷款用途，例如抵押贷款，可能享有更低的利率。
信用评分：信用评分较高的借款人通常能获得较低的年化利率。
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