民间借贷年利率多少是合法的？最高上限是多少？

民间借贷年利率的合法范围

民间借贷是指非金融机构之间发生的借贷行为。民间借贷的利率受法律保护，超出法律规定的利率范围视为无效。

最高上限

根据《民法典》第680条规定，民间借贷的利率不得超过中国人民银行公布的同期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。LPR是一个参考利率，由18家金融机构根据市场的供求关系共同报价形成，每月20日由中国人民银行公布。目前（2023年3月），1年期LPR为3.65%，相应的民间借贷年利率上限为14.6%。

合法利率范围

最高上限14.6%仅适用于无担保债务。对于有担保债务（如抵押贷款），利率可以适当提高，但不得超过14.6%加上担保物价值减值率。目前，担保物价值减值率尚未明确规定，通常由法院或仲裁机构根据具体情况予以认定。

借贷利率协商

借款人和出借人可以根据实际情况协商借贷利率。法律允许双方在LPR的四倍范围内自由协商。然而，双方协商的利率不得低于中国人民银行公布的同期一年期存款基准利率。

超出合法范围的后果

超过合法利率的民间借贷合同无效。如果借贷人已经支付了超过合法利率的利息，可以要求出借人返还。出借人也无权要求借款人支付超过合法利率的利息。

司法解释

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的解释》进一步明确了民间借贷利率的计算方式。根据解释，民间借贷的利率，应当以借款合同约定的利率或者当地一般同类借款的平均利率计算。

民间借贷利率的合法范围与经济环境、市场供求等因素密切相关。在实际操作中，借贷双方应根据自己的情况合理协商借贷利率，避免因违法行为导致经济损失。

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