抵押贷款：合法借贷还是违法放贷？
抵押贷款是借款人以不动产（如房屋或土地）作为抵押品，从金融机构或信贷机构借款的一种融资方式。在我国，抵押贷款受到法律严格监管，以保障借贷双方的合法权益和金融市场的稳定。
最新规定解析
根据《民法典》和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率不得超过中国人民银行同期公布的贷款市场报价利率（LPR）的四倍。超过此利率的部分，法院不予支持。
对于抵押贷款，最高人民法院在《关于审理房屋租赁合同纠纷案件若干问题的指导意见》中明确指出，借贷双方对抵押贷款利率未作约定或者约定不明确的，适用前述民间借贷利率规定。
违法放贷的界定
当抵押贷款利率超过上述法定上限，且借贷双方并未另有约定，则可能构成违法放贷。违法放贷行为包括：
高利放贷：以高于合法利率向借款人收取利息。
砍头息：在放贷时扣除利息，导致借款人实际获得的贷款金额低于合同约定金额。
债务转嫁：将借款人与其他债务人（如担保人）的债务混同，要求借款人承担超出其自身债务范围的责任。
违法放贷的后果
违法放贷行为将受到法律的严厉制裁：
贷款合同无效或部分无效。
出借人需返还借款本金及利息，或返还超过合法利率的部分利息。
出借人可能面临刑事处罚，如非法吸收公众存款罪或诈骗罪。
如何规避违法放贷风险
为规避违法放贷风险，借款人应注意以下事项：
选择正规金融机构：向有资质的金融机构或信贷机构借贷，利率合法合规。
仔细审查合同条款：明确贷款利率、还款方式等重要条款，避免被高利放贷或其他违法行为欺骗。
保留证据：保存借据、还款凭证等相关证据，以备维权需要。
保障合法放贷
对于出借人而言，应严格遵守法律规定，以合理利率放贷，避免造成违法放贷行为。同时，出借人可通过以下途径保障自身权益：
借据公证：对借据进行公证，增强借据的法律效力。
抵押物登记：在抵押物登记机关办理抵押物登记手续，明确抵押物权属关系。
寻求法律帮助：若遇到借款人违约或其他纠纷，可及时寻求律师或法院的帮助，维护自身合法权益。
遵守法律规定，合理放贷借贷，既能维护金融市场的稳定，又能保障借贷双方的合法权益。只有在合法合规的框架内，抵押贷款才能成为助力经济发展、促进社会进步的金融工具。
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