个人住房续贷的参照标的
个人住房抵押贷款是凭借借款人抵押特定住房向金融机构取得的一笔贷款。当贷款到期或期间借款人希望调低贷款利率、延长贷款期限等时，需要办理续贷。个人住房抵押贷款的续贷参照通常以抵押住房的市场价值为准。
续贷参照的依据
续贷参照以抵押住房的可售价格作为依据的原因主要有以下几点：
- 资产价值：抵押住房的可售价格反映了其市场价值，是衡量其抵押权价值的重要指标。
- 担保价值：在个人住房抵押贷款中，抵押住房是借款人的担保品。贷款机构续贷时，需要确保抵押住房的价值足以覆盖贷款余额，以降低自身的放贷风险。
- 变现能力：如果借款人无法偿还贷款，贷款机构可以通过变卖抵押住房来回收贷款本息。可售价格较高的住房变现能力更强，贷款机构的风险也较小。
如何确定可售价格
抵押住房的可售价格可以通过以下方法确认：
- 市场评估：由专业评估师对住房进行现场勘察，参考市场同类住房的销售价格，对住房的价值进行评估。
- 实地考察：贷款机构的工作人员对抵押住房进行实地考察，了解其地理位置、周边环境、房屋结构、装修状况等因素，并做出价值评估。
- 过往交易记录：查询住房的历史交易记录，尤其是最近的成交价格，作为参考依据。
续贷风险
个人住房抵押贷款以抵押住房的可售价格作为续贷参照，对于借款人来说存在一定的风险：
- 住房价值下跌：如果市场环境发生变化，住房价值下跌，可能会影响续贷申请的通过和贷款金额。
- 评估过高：评估师的评估结果可能与实际市场价值有差异，如果评估过高，借款人在续贷时可能需要缴纳更多的首付款或承担更高的贷款利率。
- 抵押率限制：贷款机构通常会设定最高抵押率，如果续贷后住房的抵押率超过限制，可能会影响续贷的审批。
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