借款利息计算公式为：利息 = 本金 × 利率 × 期限，其中：
本金：借款的初始金额
利率：贷款年利率
期限：贷款期限（通常以年为单位）
根据公式，对于本金为40万、利率为3.5%、期限为3年的贷款，利息计算如下：
利息 = 400,000 × 0.035 × 3 = 42,000元
因此，借40万利率3.5%三年，利息为42,000元。
影响贷款利息的因素包括：
信用评级：信用评分较高的借款人通常可以获得较低的利率
贷款期限：贷款期限越长，利息费用越高
抵押品：有抵押品的贷款通常比无抵押品的贷款利率更低
贷款用途：用于购买自住房的贷款通常比用于其他目的的贷款利率更低
为了降低贷款利息，借款人可以考虑以下方法：
提高信用评分，以获得更优惠的贷款条件
缩短贷款期限，以减少利息费用
提供抵押品，以降低贷款风险
选择用于购买自住房的贷款，以获得更低的利率
货比三家，比较不同贷款机构提供的利率条件
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