根据我国法律规定，民事借贷年利率上限为36%，超过部分无效。在此利率上限内，借款人可根据借款期限、用途等因素与出借人协商确定利率。
是否划算取决于借款用途和个人财务状况。
借款用于投资或经营，预期收益率高于借款利率；
借款期限较短，利息负担较小；
个人财务状况良好，有足够的还款能力。
借款用于消费或应急，预期收益率低于借款利率；
借款期限较长，利息负担较大；
个人财务状况不佳，还款能力不足。
通常情况下，借款期限越长，利率越高。这是因为出借人承担的风险更大，需要更高的利率作为补偿。
不同用途的借款，利率也不相同。比如，经营性贷款的利率通常高于消费性贷款，因为经营性贷款的风险更大。
要选择划算的借款方式，借款人应考虑以下因素：
借款用途；
借款期限；
个人还款能力；
利率水平；
贷款机构信誉。
建议借款人多对比不同贷款机构的利率和条件，选择适合自己需求的贷款产品。
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