借贷时，利率是借款人需要支付给贷款机构的费用，体现了资金的时间价值。在计算利率时，通常采用年利率的概念，即借款人在一年内支付的利息与贷款本金的比率。
以题中案例为例，借款人借入了10万元，最终需要偿还29万元。其中，利息部分为29万元 - 10万元 = 19万元。
根据年利率的定义，我们可以计算出借款人的年利率：
利率 = 利息 / 本金 时间
在这种情况下，时间为借款期限，未知。为了计算利率，我们需要知道借款期限。
如果假设借款期限为5年，则年利率的计算公式为：
利率 = 19万元 / 10万元 5年 = 38%
因此，如果借款期限为5年，则借款人的年利率为38%。需要注意的是，不同的借款期限会影响利率。借款期限越长，利率通常越高。
利率的影响因素包括但不限于：
贷款机构的风险评估
借款人的信用状况
市场利率水平
借贷目的
在实际借贷过程中，建议借款人仔细比较不同贷款机构的利率和条款，选择最适合自己需求的贷款产品。
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