年化利率与有效年利率的区别
在金融贷款领域，年化利率与有效年利率往往让人混淆不清。年化利率是指贷款年利率，即贷款一年产生的利息占贷款本金的百分比。有效年利率则是在考虑复利影响下的实际年利率，它反映了在一年内贷款产生的实际利息费用。
有效年利率的计算
有效年利率的计算公式为：有效年利率 = (1 + 年化利率/周期数) ^ 周期数 - 1
其中，周期数是指一年内利息支付的次数。
案例分析
例如，题中提到借款10万元，每月利息720元。假设贷款周期为30年，则年化利率为：
年化利率 = 月利息 12 / 贷款本金 = 720 12 / 100000 = 8.64%
假设每月还款一次，则周期数为12。计算有效年利率：
有效年利率 = (1 + 8.64% / 12) ^ 12 - 1 = 8.81%
因此，借款10万元，每月利息720元，年化利率为8.64%，有效年利率为8.81%。
影响有效年利率的因素
有效年利率受以下因素影响：
年化利率
周期数
复利频率
与年化利率的区别
年化利率是贷款合同上标注的利率，它不考虑复利影响。有效年利率则考虑了复利，通常高于年化利率。这是因为，在复利的情况下，利息会逐期累加，从而产生更高的利息支出。
实际借贷成本的评估
在评估贷款成本时，应该考虑有效年利率，而不是年化利率。有效年利率更能反映实际的利息支出，有助于借款人做出更明智的借贷决策。
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