个人养老金新政策解读：解答你的疑惑

个人养老金制度是国家针对个人养老保障推出的重大政策，旨在鼓励个人为自己的退休生活进行长期的专项储蓄。新政策有哪些亮点？如何参与？哪些问题需要注意？以下为您一一解答。

政策亮点

个人养老金新政策具有三个主要亮点：税收优惠、账户长期锁定、投资收益免税。其中，税收优惠分为两类：一是对缴费部分给予个人所得税税前扣除，二是投资产生的收益不再征收个人所得税。这将极大地减轻个人养老负担，提高养老金积累效率。

参与方式

参与个人养老金制度分两步：开立个人养老金账户和缴存养老金。个人可通过商业银行、理财公司等机构开立个人养老金账户，然后通过个人税收APP或这些机构的渠道缴存养老金。年满18周岁、具有中华人民共和国国籍的个人均可参加。

缴存金额

个人养老金缴存有明确的限额。2023年个人养老金缴纳上限为1.2万元。缴存分为三个方式：一是自愿缴存，最低缴纳金额为100元；二是通过个人所得税税前扣除缴存，上限为1.2万元；三是通过政府补贴缴存，如地方政府或单位补贴的补充性养老金。

投资选择

个人养老金账户内的资金由个人选择投资管理机构进行投资运营。目前，开放的投资产品主要包括储蓄存款、理财产品、公募基金和养老目标基金等。不同类型的投资产品风险收益水平不同，个人可根据自己的风险承受能力和投资经验选择合适的投资产品。

账户锁定

个人养老金账户实行长期封闭管理，原则上达到法定退休年龄（男60周岁，女50或55周岁）才能提取。提前支取仅限于符合特定情形，如出国定居、重大疾病、完全丧失劳动能力等。提前支取将收取5%的提前支取税。

注意事项

参与个人养老金制度需要注意以下几点：一是缴费期限长，需长期规划；二是投资有风险，需根据自身风险承受能力选择产品；三是提前支取需缴税，尽量避免提前支取；四是账户资金不可用于偿还债务或抵押；五是参保后可享受税收优惠，但需申报个税才能抵扣，请及时关注个人所得税相关政策。

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