年利率36受法律保护吗？
年利率最高上限由法律规定，以保障借款人的利益。在中国，此上限受《民法典》第680条规定，为年利率36%。
年利率上限合理吗？
对于36%的年利率上限是否合理，存在不同的观点：
支持观点
保护借款人：高利率会导致借款人背负沉重债务负担，甚至债务危机。年利率上限有助于保护借款人免受过高利率的侵害。
促进公平竞争：限制利率上限可防止放贷人之间的不正当竞争。如果允许放贷人提供过高的利率，可能会导致借款人向信誉差的放贷人借款，从而增加风险。
反对观点
抑制金融创新：利率上限可能会抑制金融创新，因为放贷人可能不愿提供利率低于上限的贷款。
损害高风险借款人：高风险借款人可能会因无法从传统放贷人处获得贷款而转向高利贷，从而面临更高的利率和更多风险。
实际情况
尽管法律规定了年利率上限，但实践中仍存在绕过法律的借贷方式，例如：
包装费：放贷人在贷款中加入其他费用，变相提高实际利率。
影子银行：影子银行不受年利率上限监管，可能提供高利率贷款。
境外贷款：一些借款人向境外借贷，规避国内利率上限。
年利率36%的上限在法律上受到保护，目的是保护借款人免受高利率的侵害。然而，该上限是否合理存在争论。实际操作中，仍存在绕过法律的借贷方式，因此借款人在借款时需谨慎，注意实际利率水平，避免陷入高息贷款的陷阱。
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