房贷利率计算公式：详解及实例推导
房贷利率是购房者贷款时需要支付的利息费用，其计算方式直接影响贷款成本。房贷银行利率计算公式主要分为两种：固定利率和浮动利率。
固定利率
固定利率房贷的利率在贷款期间保持不变，通常表示为年利率（APR）。其计算公式为：
table
APR = (利息支出 + 手续费) / 贷款金额 / 贷款期限
例如，贷款金额为100万元，贷款期限为20年，利息支出为50万元，手续费为1万元，则：
APR = (500000 + 10000) / 1000000 / 20 = 3%
浮动利率
浮动利率房贷的利率会随着市场利率的变化而波动。其计算公式通常表示为基准利率（如LPR）加点，即：
table
利率 = 基准利率 + 加点
例如，基准利率为4.65%，加点为0.3%，则：
利率 = 4.65% + 0.3% = 4.95%
浮动利率房贷的成本受市场利率波动影响，可能在贷款期间发生变化。
实例推导
假设您贷款100万元，贷款期限为20年，固定利率为3%，浮动利率为4.95%。
固定利率下，每月还款额为：1000000 3% / 12 / 100 = 2500元。总利息支出为：2500 12 20 = 600000元。
浮动利率下，每月还款额将根据市场利率变化而波动。假设浮动利率在贷款期间平均为4.95%，则每月还款额为：1000000 4.95% / 12 / 100 = 4125元。总利息支出为：4125 12 20 = 990000元。
可见，在相同贷款条件下，固定利率房贷的利息支出较低，但成本较为稳定。浮动利率房贷的利息支出较高，但成本可能随着市场利率变化而有所波动。
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