民间借贷的利率最高是多少才合法？详细计算

民间借贷利率上限的计算

民间借贷指的是没有经过金融机构或监管部门中介，个人之间发生的借贷行为。民间借贷利率上限受法律规定的保护，超过上限的利息属于无效条款。

计算公式

《民法典》第六百八十条规定，借款利率不得违反国家有关规定。目前，最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（以下简称《规定》）规定，民间借贷利率最高不得超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。

计算公式为：最高利率 = 年利率36%

这里，年利率36%是指借款合同约定的年化利率，不是月利率或日利率。

举例说明

假设某借款人与出借人约定借款金额为10万元，借期为1年，利率为月利率3%。

年利率 = 月利率 × 12 = 3% × 12 = 36%

年利率符合法律规定，借款利息有效。

超出利率上限的后果

如果民间借贷利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效，出借人不得请求借款人支付超出部分的利息。

例如，假设某借款人与出借人约定借款金额为10万元，借期为1年，利率为月利率4%。

年利率 = 月利率 × 12 = 4% × 12 = 48%

年利率超过法律规定，超出年利率36%的部分利息约定无效。

借款人只需支付符合法律规定的利息，即年利率36%（36,000元）。

司法实践中的处理

司法实践中，对于民间借贷利率超过年利率36%的案件，法院会根据《规定》的规定，宣告超过部分的利息约定无效。

例如，某借款人与出借人约定借款金额为20万元，借期为2年，利率为月利率5%。

年利率 = 月利率 × 12 = 5% × 12 = 60%

法院会宣告年利率60%中超出年利率36%的部分（24%）利息约定无效。

借款人只需支付符合法律规定的利息，即年利率36%（72,000元）。

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