贷款利息计算公式
贷款利息的计算方式为：利息 = 本金 × 年利率 × 借款年数
举例来说，贷款20万元、利率为2.35%、借款期限为3年的利息计算如下：
本例利息计算
利息 = 200,000 × 0.0235 × 3 = 14,100元
实际还款金额
因此，借款人实际需要偿还的金额为本金20万元加上利息14,100元，总计为214,100元。
分期还款计算
如果采用等额本息的方式分期偿还，每月还款额如下：
每月还款额 = 贷款总额 / 借款期限 × (1 + 年利率 / 12)^（借款期限 × 12）/ ((1 + 年利率 / 12)^（借款期限 × 12）- 1)
对于本例来说，每月还款额为：
每月还款额 = 214,100 / 36 × (1 + 0.0235 / 12)^（36）/ ((1 + 0.0235 / 12)^（36）- 1) = 6,557.78元
还款计划
因此，借款人的还款计划如下：
| 期数 | 月还款额 | 剩余本金 |
|---|---|---|
| 1 | 6,557.78元 | 193,442.22元 |
| 2 | 6,557.78元 | 186,884.44元 |
| 3 | 6,557.78元 | 180,326.66元 |
| ... | ... | ... |
| 36 | 6,557.78元 | 0元 |
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