贷款20万五年期利率 3.6%
对于贷款 20 万五年期，利率 3.6%，提前还款是否划算的问题，需要具体情况具体分析。以下因素将影响提前还款的决策：
提前还款类型
部分提前还款：仅提前偿还部分贷款本金，剩余部分按原计划还款。
全部提前还款：一次性偿还全部贷款本金和剩余利息。
提前还款时间
贷款初期：此时利息占还款总额的比例较高，提前还款可节省更多利息。
贷款后期：此时本金占还款总额的比例较高，提前还款节省的利息较少。
提前还款费用
有些贷款机构会收取提前还款费用，这需要考虑在内。
财务目标
如果提前还款会影响其他财务目标，如投资或退休储蓄，则需谨慎考虑。
计算提前还款收益
要计算提前还款的收益，需要考虑以下步骤：
1. 计算未提前还款时的总还款额：贷款本金 x (1 + 年利率) ^ 还款期数
2. 计算提前还款后的总还款额：剩余贷款本金 x (1 + 年利率) ^ 剩余还款期数
3. 计算节省的利息：未提前还款时的总还款额 - 提前还款后的总还款额
是否提前还款的建议
一般来说，如果贷款利率相对较低（如本例中的 3.6%），提前还款的收益并不显著。但以下情况可考虑提前还款：
贷款利率较高：当利率高于 4% 时，提前还款可以节省更多利息。
财务状况良好：提前还款不会影响其他财务目标，且有足够的现金流。
贷款期限长：贷款期限越长，提前还款节省的利息越多。
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